Die Baufinanzierung - der Weg zum Eigenheim
Der Traum von der eigenen Immobilie -
immer mehr möchten sich diesen Wunsch verwirklichen. Viele bezahlen das nicht mal eben aus der Portokasse und benötigen zur Realisierung eine Immobilienfinanzierung.
In dem heutigen Gastbeitrag gibt Ihnen Frau Antje Seliger, Finanzierungsberaterin für Luckenwalde und Berlin, Tipps für Ihre Immobilienfinanzierung, damit böse Überraschungen und unnötige Kosten vermieden werden können.
10 Tipps zur Immobilienfinanzierung
- Es ist bestenfalls ein Eigenkapital von mindestens 20 % des Kaufpreises vorhanden, idealerweise sogar noch mehr um die Kaufnebenkosten, wie z.B. Notar- und Grundbuchkosten, Grunderwerbssteuer und ggf. die Maklercourtage aus diesen Eigenmitteln zu bezahlen. Für die Kaufnebenkosten fallen i.d.R. 10 – 15% des Kaufpreises an.
- Sprechen Sie mit Ihrem Finanzierungsberater über die Höhe des einzubringenden Eigenkapitals, denn dadurch kann ein geringerer Zinssatz erzielt werden. Sie können somit die Zinskosten senken, wenn Sie durch mehr Eigenkapital einen Zinsvorteil erhalten.
- Lassen Sie ebenfalls die Möglichkeiten prüfen, ob zinsgünstige Darlehen z.B. von der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) für Ihr Vorhaben nützlich sein können. Diese bieten u.a. Fördermaßnahmen für energieeffizientes Bauen oder Sanieren bzw. für den Kauf von selbstgenutztem Wohneigentum.
- Nutzen Sie die derzeitige Niedrigzinsphase um schneller zu tilgen. Aktuell ist eine Tilgung von 2 – 3% p.a. ideal. Dadurch zahlen Sie ihr Darlehen schneller zurück und sind eher schuldenfrei.
- Viele Darlehen bieten die Möglichkeit der kostenfreien Sondertilgung zwischen 5 – 10% pro Jahr. Achten Sie beim Darlehensabschluss darauf, dass Ihre Finanzierung diese Flexibilität bietet. Ebenfalls ist es sinnvoll, dass die Option enthalten ist, dass Sie zu einem späteren Zeitpunkt Ihren Tilgungssatz erhöhen oder senken können.
- Aufgrund der zurzeit niedrigen Zinsphase sollten Sie sich eine möglichst lange Zinsbindung (15-20 Jahre - optimaler Weise bis zu 30 Jahre) sichern. Dadurch haben Sie mehr Sicherheit und reduzieren das Kostenrisiko durch steigende Zinsen. Es kann auch sinnvoll sein, insofern es das Budget zulässt, eine höhere Tilgung zu vereinbaren und somit von den Zinssätzen bei einer kürzeren Laufzeit zu profitieren. Besprechen Sie mit Ihrem Finanzierungsberater solche Varianten.
- Um bei einer Immobilienfinanzierung das Zinserhöhungsrisiko gänzlich zu vermeiden, entscheiden Sie sich für ein Volltilgerdarlehen. Die Bindung von bis zu 20 Jahren bietet Ihnen unter Umständen weitere Zinsvorteile, allerdings sollte Ihnen bewusst sein, dass Sie in der Lage sein sollten ggf. relativ hohe Raten bedienen zu können.
- Eine weitere Baufinanzierungs-Variante mit festen Zinssätzen und Raten kann die Kombination aus Immobiliendarlehen und Bausparen sein. Tipp: Lassen Sie sich immer den Gesamteffektivzins geben, um verschiedene Immobiliendarlehen vergleichen zu können. Ein Finanzierungsberater kann Ihnen mit Rat und Tat beiseite stehen.
- Beachten Sie die Höhe der ggf. anfallenden Bereitstellungszinsen und ab wann diese anfallen. Einige Banken verlangen diese bereits nach wenigen Monaten nach Vertragsabschluss. Dadurch können Mehrkosten für das noch nicht ausgezahlte Darlehen von bis zu 3% im Jahr verursacht werden. Einige Banken gewähren eine Karenzzeit von über einen Jahr, ein Finanzierungsberater bespricht dieses Detail mit Ihnen.
- Um Planungssicherheit zu haben, ist es ratsam einen Finanzierungsplan zu erstellen. Dieser sollte u.a. die Darlehenssumme, die Zusammensetzung und voraussichtliche Laufzeit der Immobilienfinanzierung sowie die monatlichen Kosten beinhalten. Lassen Sie sich auch berechnen, welche monatliche Rate ggf. nach der Zinsbindung für Sie anfällt, wenn die Zinsen unter Umständen nicht mehr auf einem so niedrigen Niveau wie heute sind – Sie können so mögliche Risiken für sich besser beurteilen. Falls Sie sich so eine Zinserhöhung später eventuell nicht leisten können, sichern Sie sich heute ein Darlehen mit längeren Zinsbindung und erhalten mehr Sicherheit.
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